ביטוח חובה לרכב, הוא סוג של ביטוח הנדרש על פי חוק במרבית המדינות בעולם וכמובן במדינות המתקדמות ביותר, כך בין היתר ארצות הברית, בריטניה, כלל המדינות באירופה וכמובן ישראל.
מטרת ביטוח החובה היא להעניק הגנה כלכלית לנהגים, לנוסעים אחרים ולהולכי רגל במקרה של תאונה שנגרמה על ידי בעל פוליסת הביטוח.
כל מה שצריך לדעת על ביטוח חובה
בדרך כלל, ביטוח חובה לרכב מכסה את אחריותו של המבוטח לנזקים ופגיעות באחרים, כגון הוצאות רפואיות, נזקי רכוש והוצאות משפטיות. מגבלות הכיסוי של ביטוח חובה לרכב משתנות בין מדינה למדינה, אך הן בדרך כלל נקבעות בסכום מינימלי על מנת להבטיח שלבעל הפוליסה יש מספיק כיסוי כדי לשלם עבור נזקים ופציעות גופניות במקרה ואכן התרחשה תאונה.
על החוק בישראל, את מי ביטוח החובה יכול לכסות, כיצד נקבע גובה ביטוחי החובה ועוד- תוכלו לקרוא בהמשך המאמר!
הוראת החוק בישראל
בישראל, הוראת החוק המחייבת כל נהג ונהגת בביטוח חובה לרכב מופיעה כחלק מ- “פקודת ביטוח רכב מנועי” (1970). במסגרת פקודה זו, כל מי שנוהג בכלי רכב בעל מנוע נדרש לבטח את רכבו בביטוח החובה, וזאת על מנת שכל מי שעלול להיפגע בתאונת דרכים ייזכה לכיסוי בסיסי עבור הוצאותיו הרפואיות.
החוק קובע כי פוליסה זו של ביטוח רכב חובה תכסה הוצאות רפואיות, פיצוי על כאב או סבל הנגרם בשל התאונה שהתרחשה, פיצוי על אובדן היכולת להשתכר וקבלת פנסיה עד גובה מירבי של פי שלושה מהשכר הממוצע במשק ואף תוכל לכסות נזקים אחרים כגון חוסר היכולת לתפקד עצמאית בצורה מלאה ובשל כך צורך בעזרה, אמצעי עזר רפואיים (כמו כיסא גלגלים, קביים ועוד), סיוע בהתאמת דיור במקרים קריטיים וכולי.
אם אתם מתכננים חופשה בחוץ לארץ, ביטוח נסיעות לחו”ל עשוי להיות רלוונטי עבורכם.
בנוסף לכיסוי אחריותו של המבוטח לפגיעות ולנזקים גופניים, פוליסת ביטוח החובה לרכב עשויה לכסות במקרים מסוימים גם את ההוצאות הרפואיות של המבוטח עצמו ואת נזקי הרכוש שלו. לדוגמה, אם בעל הפוליסה מעורב בתאונת פגע וברח או תאונה עם נהג לא מבוטח, פוליסת ביטוח רכב החובה שלו עשויה לספק כיסוי להוצאותיו ובכך לסייע בהתמודדות עם מקרים מורכבים אלו.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזור אליך בהקדם.
ההשלכות של נהיגה ללא כיסוי ביטוח חובה
על נהג שאינו ביטח את רכבו בביטוח חובה, או שפג תוקפו של ביטוח החובה על רכבו, יכולות להיות השלכות חמורות- הן במישור הביטוחי והרפואי והן במישור המשפטי.
כיוון שאנו דנים בהוראת חוק, חשוב להבין כי נהיגה ללא ביטוח חובה משמעותה עבירה לכל דבר ועניין על החוק הישראלי. העונש על עבירה פלילית זו עלול להיות קנס כספי גבוה בגובה של אלפי שקלים אותם יידרש לשלם בעל הרכב, שלילת רישיון הנהיגה של בעל הרכב ובמידה וזוהי אינו העבירה הראשונה והנהג ביצע מספר עבירות חוזרות, אפילו מאסר בפועל.
בין אם אתם מחפשים ביטוח אופנועים אן לרכב, חשוב לציין כי ביטוח חובה לרכב מכסה רק את אחריותו של המבוטח לנזקים ופגיעות שנגרמו כתוצאה מהתאונה. הוא אינו מכסה נזקים או הפסדים שנגרמו כתוצאה מגניבה, שריפה, אסונות טבע או סוגים אחרים של תקריות. עבור סוג זה של כיסוי, ייתכן והנהגים יצטרכו לרכוש פוליסות ביטוח נוספות, כגון ביטוח מקיף או ביטוח צד ג’.
בניגוד לביטוח חובה לרכב וביטוח בריאות, הביטוח המקיף וביטוח צד ג’ הם ביטוחים אופציונליים, שאין חובה חוקית לרכוש אותם. יחד עם זאת, כל נהג או נהגת שכבר היו מעורבים בתאונה כלשהי יודעים שרק ביטוח חובה לא מספיק וזאת משום שהוא אינו כולל את הכיסוי לנזקי הרכוש שנגרמו לנוהגים או לצדדים הנוספים המעורבים בתאונה.
האם ביטוח החובה יכסה כל נהג?
לפי פוליסת ביטוח החובה לא קיימת הגבלה לגיל של הנוהגים ברכב, אלא לגיל של הנהג “הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב”. על פי הנחייה זו ניתן להבין כי אין זה משנה מה הוא התעריף לפיו נרכשה פוליסת ביטוח החובה וכי כל נהג מזדמן ובלתי צפוי, ובכל גיל, יוכל להשתמש בכלי הרכב המבוטח, זאת כל עוד הדבר נעשה באישורו של בעל הרכב (כך למשל: במידה והרכב נגנב, מי שביצע את הגניבה אינו מכוסה ביטוחית).
על מי חלה החובה הביטוחית?
אם קראתם עד כה, בהחלט תוכלו להבין כי החובה הביטוחית חלה על בעל הרכב ועליו בלבד. זאת אומרת שבניגוד למה שניתן לחשוב, אין חובה לחברות הביטוח באשר הן לבטח את כלל הנהגים בישראל. אם אתם מחפשים ביטוח ליום אחד תוכלו למצוא מדריך מפורט באתר.
לפי כך במידה ונהג עבר עבירות רבות על החוק, חברות הביטוח רשאיות לסרב לבטח אותו בביטוח חובה לרכבו. כדאי לדעת כי גם נהגים המוגדרים “מסורבי ביטוח” נדרשים לבטח את כלי הרכב שלהם בביטוח החובה על פי חוק. על מנת לעשות זאת, הם נדרשים לפנות למאגר המכונה “הפול”.
החל מינואר 2002 הטיפול בביטוח השיורי עבר לתאגיד שייסדו החברות המבטחות בישראל, ששמו “התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה (“הפול”) בע”מ”.
התאגיד מבטח בעלי רכב ונהגים שחברות הביטוח אינן מבטחות לפי תעריפים רגילים, בין אם מדובר ברכבים דו-גלגליים, נהגים עם עבר של תאונות דרכים, נהגים בעלי עבירות תעבורה או נהגים המתקשים לבטח עקב מדיניות חברות הביטוח (כגון השכרת רכב, ביטוח רכב לתקופה של פחות מ-12 חודשים או רכב שאינו נמצא בשימוש בפועל). רכישת פוליסת ביטוח מהפול לרוב יקרה יותר מפוליסת ביטוח סטנדרטית בחברות המבטחות, אך לרוב תהיה המוצא היחיד למי שנדרש לבטח ואינו עומד בתנאים של חברות הביטוח הקיימות.
כיצד נקבעים מחירי ביטוח החובה?
את תעריפי ביטוח החובה קובעות חברות הביטוח עצמן בהתאם לפרמטרים שונים עליהם מחליטים הגופים הרגולוטריים במדינה. התעריפים, אותן קובעות חברות הביטוח, כפופים לרגולציה של הממונה על הביטוח. גוף זה מאשר את התעריפים אשר לרוב משתנים על בסיס ניתוחים סטטיסטיים המתעדכנים מפעם לפעם.
נתונים אלו יכולים להיות למשל נתוני סבירות של מקרי ביטוח שונים המופיעים בהתאם למאפייניו של הרכב המבוטח, הנהג המבטח ועוד.
כלל הנתונים נדרשים להיות מאושרים על ידי פיקוחו הממשלתי של הממונה על הביטוח. על מנת להשוואת מחירים תוכלו להיעזר בסוכן ביטוח.
בשנים החולפות ניתן לראות כי תעריפי ביטוח החובה מתייקרים. אחת הסיבות המרכזיות לכך שהתעריפים עלו נעוצה בכך שחברות הביטוח מבקשות את עלייתם מהמפקח הממשלתי. בקשה זו נובעת מהעובדה שישנה גדילה בעלות של הטיפול בנפגעי תאונות דרכים ובפסיקות של בתי המשפט לשלם לנפגעים פיצויים גדולים יותר מטעם חברות הביטוח.
האם ניתן לבטל ביטוח חובה?
ביטול ביטוח חובה הינו תהליך שונה מביטול פוליסת רכוש, וזאת מכיוון שבמקרה של ביטוח חובה מדובר בעסקה סגורה מטעם חברות תשלומי האשראי. ייתכן כי גם בתהליכי ביטול ביטוח חובה יימצאו מקרים לגיטימיים בהם ניכר כי קיים צורך לבטל את הביטוח. במקרים אלו ייתכן כי הביטול יתבצע ללא דמי ביטול, אלא רק בהשלמת התשלום היחסי עד סיום המועד האחרון בפוליסת הביטוח.
יש לדעת כי לרוב במקרה של ביטול ביטוח חובה נדרש בעל הפוליסה לשלוח את תעודת החובה המקורית למשרדי החברה המבטחת על מנת שלא יתבצע בה כל שימוש לאחר סיום תקופת הביטוח.
לסיכום
ביטוח חובה לרכב הוא סוג ביטוח אשר מחויב על פי חוק להעניק הגנה כלכלית לנהגים ולנוסעים אחרים במקרה של תאונה הנגרמת על ידי בעל הפוליסה. בעוד שמגבלות הכיסוי עשויות להשתנות, הן בדרך כלל מוגדרות בסכום מינימלי על מנת להבטיח שלבעל הפוליסה יש מספיק כיסוי כדי לשלם עבור נזקים ופציעות גופניות במקרה בו התקיימה תאונה.
פוליסה זו מהווה תנאי הכרחי לנהיגה בכלי רכב בישראל והימצאותה בתוקף אינה נתונה לשיקול דעתו של הנהג על פי החוק הישראלי. מלבד פוליסת ביטוח החובה, מומלץ לנהגים לשקול גם רכישת פוליסות ביטוח נוספות להגנה מלאה ונסיעה שקטה ובטוחה.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזרו אליך בהקדם.
