ביטוח מנהלים, המכונה גם ביטוח חיים פנסיוני, הוא סוג של ביטוח שמהווה את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני במדינת ישראל, לצד האפיקים של קרן פנסיה וקופת גמל.
אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית כאשר מגיע המבוטח לגיל הפרישה (נכון לשנת 2022: 60-65 לנשים, ו-67 לגברים). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (סיכון מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.
חשוב לדעת שהשם “ביטוח מנהלים” מגיע משנות ה-60 שם אכן הוצע בעיקר למנהלות ומנהלים, אך כיום הוא מהווה בעיקר כותרת ישנה לפוליסת הביטוח הקיימת. זאת מכיוון שביטוח זה בפועל מיועד לכלל עובדי ועובדות החברה, ולא רק למנהליה.
כל מה שחשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח מנהלים
ביטוח המנהלים (ביטוח חיים פנסיוני) מיועד לבעלי שליטה, מנהלים ועובדים שהינם שכירים בחברות, המעוניינים בחיסכון לטווח ארוך לגיל הפרישה, במסגרתו ניתן לכלול גם כיסויים ביטוחיים.
כיצד משולמת ההפקדה לתוכנית הביטוח? ההפקדה משולמת מדי חודש במסגרת חישוב השכר, וזאת על בסיס מרכיב השכר הפנסיוני. לרוב בתוכניות ביטוחי חיים מקובל להפקיד על בסיס מבנה ההפקדות של- 6% למרכיב של תגמולי העובד, 6.5% למרכיב של תגמולי המעסיק, 8.33% למרכיב פיצויי הפיטורים, וניתו להפקיד גם עד 2.5% לרכישת כיסוי אובדן כושר עבודה. מרכיב אחרון זה עשוי להיות משולם על-ידי המעסיק או על-ידי המעסיק והעובד יחד.
בשונה מקרן הפנסיה, בביטוח מנהלים כל הכספים מושקעים בשוק ההון ולכן לא קיימת תקרת הפקדה בה נדרש לעמוד.
מי נושא בסיכון הביטוחי?
ביטוח מנהלים הוא בעצם חוזה חתום בין העובד המבוטח לבין החברה המבטחת, הנקרא “פוליסת ביטוח”. כיוון וזהו חוזה חתום, רובם מוחלט של התנאים בו הינם תנאים קבועים והם לא ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח המוגדרת בפוליסה. למשל, במידה וחברת הביטוח רוצה לגבות פרמיית ביטוח גבוהה יותר לטובת כיסוי ביטוח החיים, היא לא תוכל לעשות זאת עם המבוטחים הקיימים בפוליסה אלא אך ורק לגבי מבוטחים חדשים המצטרפים לאחר החלטת השינוי.
בביטוח מנהלים, חברות הביטוח הן הנושאות את הסיכון הביטוחי הנובע מהפוליסה.
כלומר, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית על מנת שתשמר לו את הכיסויים הביטוחיים, וחברת הביטוח היא זו שתשלם במקרה והמבוטח נפטר את סכום הביטוח למוטבים (לרוב בני המשפחה) שקבע המבוטח בפוליסה, או תשלם במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית למבוטח כחלופה להכנסה שאבדה מעבודתו האחרונה.
חשוב לדעת כי עד שנת 2012 חברות הביטוח שיווקו פוליסות שהתחייבו לכך שתשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בנתוני תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, לנתון זה לא תהיה השפעה על גובה הפנסיה של המבוטח לאחר הפרישה. כלומר, שעלייה בתוחלת החיים הממוצעת/ החציונית בישראל לא תשפיע ותקטין את הקצבה אליה יכול לצפות המבוטח לאחר פרישתו. החל משנת 2013 כלל המבוטחים המצטרפים לפוליסת ביטוח מנהלים לא נהנים מהתחייבות זו, וגובה תשלומי הפנסיה שלהם יושפע, בין היתר, משינויים בתוחלת החיים.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזור אליך בהקדם.
היתרונות של ביטוח מנהלים
ישנם יתרונות רבים לביטוח מנהלים אך היתרון המרכזי הוא בכך שהעובד/ת המבוטח/ת מבטיחים לעצמם תשלום חודשי לזמן שבו יפסיקו להשתכר ולעבוד.
יתרונות נוספים של הביטוח הינם האפשרות להעביר את הפוליסה מחברת ביטוח אחת לשנייה במקרה וקיים חוסר שביעות רצון מצד המבוטח, ללא תשלום קנס על ההעברה. בנוסף, את התשלום עבור הפרמיה ניתן לשנות לפי רצון המבוטח והוא אף רשאי להחליט באילו אפיקי השקעות הוא רוצה שכספו יושקע על פי שיקול דעתו האישי.
חשוב לדעת כי לפי החוק בישראל 30% מהכספים שמופקדים בקרנות הפנסיה מושקעים באגרות חוב ממשלתיות. לעומת זאת בביטוח מנהלים המבוטח יכול להשקיע את כל הכסף שנצבר בקופה במניות בלבד ללא מחויבות להשקעה באגרות חוב.
מכיוון ובמרבית המקרים ניתן לראות כי התשואה על השקעה במניות גבוהה יותר לטווח ארוך, הרי שבמקרה של ביטוח מנהלים, שמיועד לגיל הפרישה, התשואות צפויות להיות גבוהות יותר במידה ואכן בחר המבוטח במסלול השקעות מנייתי (חשוב לציין כי אין בכך המלצה להשקעה במסלול כזה או אחר, נדרש לבחון את המסלול המומלץ באופן ייעודי לצרכי המבוטח הספציפי).
ברכישת פוליסת ביטוח מנהלים קיימים יתרונות רבים גם למעסיק. מצד אחד המעסיק נהנה מהטבות מס מסוימות בתמורה להפרשה החודשית ומצד שני מביע באמצעות ביטוח זה את הדאגה לזכויות הסוציאליות של עובדיו. עובדה זו יכולה לעזור לעסקים למשוך ולשמר עובדים איכותיים. על ידי הצעת ביטוח מנהלים עסקים יכולים להוכיח לעובדים שלהם שהם מתייחסים ברצינות לתנאי העסקתם ולרווחתם, מה שיכול לעזור ליצור תרבות מקום עבודה חיובית ותומכת. זה עלול להיות חשוב במיוחד עבור עסקים המתמודדים עם תחרות מוגברת על כישרונות בשוק עבודה צפוף.
מה חשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח מנהלים?
בהיבט של העובדים- חשוב לדעת כי דמי הניהול בביטוח מנהלים, בהשוואה לדמי הניהול בחיסכון הפנסיוני, לרוב יהיו גבוהים יותר. יחד עם זאת התשואות בשנים האחרונות של ביטוחי המנהלים אכן גבוהות יותר מהתשואות בקרנות הפנסיה, למרות דמי הניהול הגבוהים יותר, אך זוהי הערכת סיכונים שכל עובד נדרש להעריך עצמאית ולבסס החלטותיו על בסיס המוכנות ללקיחת סיכונים בטווח הארוך.
על מנת לבחון את כלל השיקולים ולבצע הערכת סיכונים נכונה בעת רכישת ביטוח מנהלים, חשוב לעבוד עם סוכן ביטוח מנוסה שיוכל לסייע בהערכת הצרכים והסיכונים הספציפיים של העובד/ העובדת.
בהיבט של המעסיקים- חשוב להבין את גבולות ביטוח המנהלים. ביטוח מסוג זה אינו מכסה את כל הסיכונים הכרוכים בהעסקת עובדים בעסק, וייתכן שעסקים יצטרכו לרכוש פוליסות ביטוח נוספות, כמו ביטוח הגנת סייבר או ביטוח פיצויי עובדים, כדי לספק הגנה מלאה לעצמם ולעובדי החברה.
לסיכום, ביטוח מנהלים הוא סוג ביטוח המעניק אפיק לחיסכון פנסיוני המאפשר הערכות כלכלית להגעתו של המבוטח לגיל הפרישה. נוסף לזה ביטוח המנהלים כולל גם מרכיב של ביטוח מפני מקרה של מוות ובאפשרותו של המבוטח גם להוסיף לביטוח המנהלים שלו מרכיב נוסף של ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה.
על ידי עבודה עם יועץ או סוכן ביטוח מנוסה והבנת היתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים לעומת אפיקים פנסיונים אחרים, עסקים ועובדים יכולים להבטיח שיש להם את הכיסוי המתאים כדי להגן על עצמם ולהיערך לקראת גיל הפרישה.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזרו אליך בהקדם.
