ביטוח חיים הוא חוזה בין אדם יחיד לבין חברת ביטוח, שבו הפרט משלם פרמיות ובתמורה, חברת הביטוח מעניקה תשלום כספי למוטבים של הפרט עם מותו. מטרת ביטוח החיים היא להעניק ביטחון כלכלי ליקיריו של המבוטח, המוטבים, במקרה של מותו.
אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית כאשר מגיע המבוטח לגיל הפרישה (נכון לשנת 2022: 60-65 לנשים, ו-67 לגברים). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (סיכון מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח. אם אתה לקראת הפנסיה קרא כאן על ביטוח פנסיוני.
חשוב לדעת שהשם “ביטוח מנהלים” מגיע משנות ה-60 שם אכן הוצע בעיקר למנהלות ומנהלים, אך כיום הוא מהווה בעיקר כותרת ישנה לפוליסת הביטוח הקיימת. זאת מכיוון שביטוח זה בפועל מיועד לכלל עובדי ועובדות החברה, ולא רק למנהליה.
סוגי פוליסת ביטוח חיים - כמה עולה ולמי הם מיועדים ולמה כדאי לרכוש
מוטבים הם האנשים אשר נקבעו על ידי בעל/ בעלת הפוליסה לקבל את גמלת המוות או תשלום כספי אחר מפוליסת ביטוח חיים, חוזה קצבה או נאמנות. במקרה של ביטוח חיים, המוטבים הם בדרך כלל בן/ בת הזוג של המבוטח/ת, ילדיו או בני משפחה אחרים שהמבוטח מעוניין להעניק להם תמיכה כספית לאחר מותו. חשוב ליחידים לבדוק ולעדכן באופן קבוע את ייעוד המוטבים שלהם כדי להבטיח שהמקבלים המיועדים להם יקבלו את גמלת המוות או תשלום כספי אחר במקרה של מותם, ניתן לעשות זאת על ידי פנייה לחברת המבטחת בכל עת.
סוגי ביטוח החיים הקיימים:
ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים: ביטוח חיים תקופתי וביטוח חיים קבוע. ביטוח חיים תקופתי מספק כיסוי לתקופת זמן מוגדרת, בדרך כלל נע בין 10 ל-30 שנים. אם בעל הפוליסה נפטר תוך התקופה, מקבלים המוטבים גמלת מוות. אם בעל הפוליסה לא נפטר במהלך התקופה, הכיסוי מסתיים והמבוטח אינו מקבל כל תשלום.
ביטוח חיים קבוע, לעומת זאת, מעניק כיסוי לכל חייו של המבוטח וכולל גם מרכיב חיסכון, המכונה ערך המזומן. בעל הפוליסה יכול לגשת לחיסכון למטרות שונות, כגון תשלום עבור הוצאות רפואיות או מימון חינוך הילד.
עלות ביטוח החיים בישראל משתנה בהתאם למספר גורמים כמו גובה הכיסוי, סוג הפוליסה, גיל המבוטח, בריאותו ואורח חייו וספק הביטוח. בדרך כלל, פוליסות ביטוח חיים תקופתיות זולות יותר מפוליסות ביטוח חיים קבועות. פרמיות עבור פוליסות ביטוח חיים עשויות להתחיל מכמה מאות שקלים בשנה ולעלות עם הגיל וכן עם גובה הכיסוי. העלות של פוליסת ביטוח חיים קבועה היא בדרך כלל גבוהה יותר מכיוון שהן מספקות כיסוי לכל החיים של המבוטח וגם צוברות ערך מזומן לאורך זמן.
חשוב להשוות בין ספקי ביטוח ופוליסות כדי למצוא את הכיסוי הטוב ביותר במחיר המשתלם ביותר.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזור אליך בהקדם.
למי כדאי לרכוש ביטוח חיים?
ביטוח חיים אינו נדרש על פי חוק, אך הוא יכול לספק הגנה כלכלית ושקט נפשי עבור אלה שיש להם תלויים שייפגעו כלכלית במקרה של מותם. חלק מהאנשים שעשויים ליהנות מביטוח חיים כוללים:
הורים לילדים קטנים: ביטוח חיים יכול לספק תמיכה כספית לכיסוי הוצאות כגון טיפול בילדים, חינוך והוצאות מחיה במקרה של מות הורה.
מפרנסים עיקריים: המפרנס העיקרי במשק בית עשוי לרצות לשקול ביטוח חיים כדי להגן על עתידה הכלכלי של משפחתם אם הם ילכו לעולמם באופן בלתי צפוי.
בעלי עסקים: בעלי עסקים עשויים לרצות לשקול ביטוח חיים כדי לספק את המשך העסק שלהם ולפרנס את שותפיהם העסקיים או העובדים במקרה של מותם.
אנשים עם חובות משמעותיים: ביטוח חיים יכול לסייע בסילוק חובות, כגון משכנתאות, הלוואות רכב וחובות כרטיסי אשראי, במקרה של פטירת המבוטח.
אנשים עם עיזבונות גדולים: ביטוח חיים יכול לסייע במתן מיסי עיזבון והוצאות אחרות במקרה של מות המבוטח. ביטוח בריאות גם הוא יכול להועיל.
אלו הם רק חלק מהאנשים שביטוח חיים יכול להתאים להם, אך חשוב לקחת בחשבון את הנסיבות האישיות והמטרות הפיננסיות שלך על מנת לקבוע אם ביטוח חיים מתאים לך בשלב זה.
השלבים לרכישת ביטוח חיים:
- קבע את צרכי הביטוח שלך: החלט על גובה הכיסוי הדרוש לך וסוג הפוליסה המתאימה ביותר לצרכיך. בעת בחירת הביטוח חשוב לשקול גורמים כמו גיל, מצב בריאותי, היסטוריה משפחתית ומצב כלכלי על מנת לקבוע את סוג הפוליסה והכיסוי המתאימים לך.
- השווה בין ספקיות הביטוח: בדוק חברות ביטוח שונות והשווה את ההיצע שלהן בפרמטרים כגון: סוגי הפוליסות הקיימות, סכומי הכיסוי בפוליסה ועלויות הפרמיות.
- צור קשר עם ספקיות הביטוח: צור קשר עם חברות הביטוח לשאלות וקבלת הצעות מחיר. במידה ונדרש סיוע כדאי לעבוד עם סוכן ביטוח, שיוכל לעזור לך למצוא את הפוליסה הטובה ביותר עבורך ולשקף לך את הפלוסים והמינוסים בין החברות השונות. חשוב לעיין היטב בתנאי הפוליסה לפני רכישתה, לרבות קצבת מוות, פרמיות והחרגות.
- הגשת בקשה: מלא את בקשת הביטוח, כולל מידע על בריאותך, עיסוקך, מוטבים למקרה אסון ופרטים אישיים נוספים.
- השלם את הבדיקה הרפואית: חלק מחברות הביטוח עשויות לדרוש בדיקה רפואית כדי להעריך את מצבך הבריאותי. וודא כי אתה יודע אילו בדיקות נדרשות במדויק והשלם אותן באמצעות הפנייה רלוונטית בקופת החולים בה אתה מבוטח.
- שלם פרמיות: לאחר אישור הפוליסה, תצטרך לשלם פרמיות כדי לשמור על הכיסוי בתוקף.
- בדוק את הפוליסה שלך באופן קבוע: חשוב לבדוק את הפוליסה שלך באופן קבוע כדי להבטיח שהיא עדיין עונה על הצרכים שלך.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזרו אליך בהקדם.
מתי אני צריך/ה לשנות את הביטוח שרכשתי?
אם כבר יש לך ביטוח חיים, ייתכן שתרצה לשקול לשנות את הפוליסה שלך במספר מקרים המפורטים להלן:
במידה וצרכי הכיסוי שלך השתנו, כלומר אם היה לך אירוע משמעותי בחיים, כגון לידת ילד, נישואים או רכישת בית, ייתכן שתצטרך להתאים את סכום הכיסוי כדי לשקף את הצרכים החדשים שלך. כמומכן תוכל להיעזר בסוכן ביטוחים.
במצב של שינוי במצב הכלכלי, למשל אם יש לך שינוי בהכנסה או חוב משמעותי, ייתכן שתרצה להתאים את סכום הכיסוי או סוג הפוליסה כך שיתאימו טוב יותר למצבך הכלכלי הנוכחי.
אם הבריאות שלך השתנתה ייתכן שתרצה לשקול סוג אחר של פוליסה או פוליסה עם סעיפים שונים, כגון ויתור על סעיף פרימיום, כדי לספק את הצרכים הבריאותיים הספציפיים שלך.
אך גם במקרים שאינם קשורים במצבך האישי ניתן להזדקק לשינוי, כך למשל במידה וחברת הביטוח שלך השתנתה ברמת השירות, בדרכי העבודה או בכל דבר אחר. אם חברת הביטוח שלך כבר לא עונה על הצרכים שלך, ייתכן שתרצה לשקול להחליף חברה כדי למצוא פוליסה טובה יותר או פרמיה תחרותית יותר. מקרה נוסף הינו במידה וסוג הפוליסה שרכשת כבר לא מתאימה. אם הפוליסה שלך כבר לא עונה על הצרכים שלך, אולי כדאי שתשקול לשנות לפוליסה מסוג אחר או לפוליסה עם סעיפים שונים כדי להתאים יותר לצרכים הנוכחיים שלך.
בכל מקרה שלא יהיה, חשוב לבדוק את פוליסת ביטוח החיים שלך באופן קבוע כדי לוודא שהיא עדיין עונה על הצרכים שלך ולבצע את כל השינויים הדרושים.
לסיכום
ביטוח חיים הוא היבט מכריע בתכנון פיננסי עבור אנשים רבים, מכיוון שהוא יכול לספק הגנה פיננסית ושקט נפשי ליקיריהם. כשחושבים על ביטוח חיים, כדאי לקחת בחשבון כמה נקודות חשובות-
ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. פתיחת ביטוח חיים בגיל צעיר יכולה לעזור לך לנעול פרמיות נמוכות יותר ואפשרויות כיסוי טובות יותר. חפשו את הפוליסה הטובה ביותר. יש הרבה ספקי ביטוח חיים ופוליסות זמינות, לכן חשוב להשוות ולמצוא את הפוליסה הטובה ביותר שמתאימה לצרכים שלכם.
קחו בחשבון את המוטבים שלכם. חשוב לחשוב על מי אתם רוצים למנות כמוטבים שלכם וכיצד הם ישתמשו בתמורה מביטוח החיים במקרה של מותכם. בדקו את הפוליסה שלכם באופן קבוע. פוליסות ביטוח חיים ונסיבות אישיות יכולות להשתנות עם הזמן, לכן חשוב לבדוק את הפוליסה שלך באופן קבוע ולבצע את כל השינויים הדרושים. עבדו עם יועץ פיננסי. יועץ פיננסי יכול לעזור לך לקבוע את צרכי הביטוח שלך ולמצוא את הפוליסה הטובה ביותר שתענה על הצרכים הללו. הם יכולים גם לעזור לך להעריך את המדיניות הנוכחית שלך ולבצע את כל השינויים הדרושים.
ביטוח חיים הוא נושא מורכב, וחשוב להבין את האפשרויות העומדות בפנייך ואת הפוליסה הטובה ביותר עבור הצרכים שלך. הקדשת זמן לחקור ולהבין את האפשרויות שלך יכולה לעזור להבטיח שהיקירים שלך יהיו מוגנים ובטוחים כלכלית גם לאחר לכתך.
