ביטוח משכנתא, המכונה גם “ביטוח חיים למשכנתא”, הוא סוג של ביטוח המגן על המלווים מפני הסיכון של קושי בפירעון בהלוואות משכנתא עבור נכס. בישראל ביטוח משכנתא הינו ביטוח המחויב על פי חוק לרוכשי דירה המבקשים להלוות ממוסד כלכלי משכנתא על מנת לממן חלק מגובה עלותה. במאמר זה נבחן את היתרונות והדרישות של ביטוח משכנתא, נבין מה מכסה הביטוח, נסקור מה תהליך רכישת הביטוח וכיצד נקבעת עלותו.
היתרונות והדרישות של ביטוח משכנתא, מהו מכסה ואיך מתבצע תהליך הרכישה
ביטוח משכנתא נדרש כדי להגן על המלווה במקרה של כשל בהלוואת משכנתא. אם הלווה אינו מסוגל לשלם את תשלומי המשכנתא שלו, פוליסת ביטוח המשכנתא תשלם למלווה, ותצמצם את ההפסדים הכספיים שעלולים להיגרם למלווה. ביטוח זה עוזר להפחית את הסיכון בהלוואות כספים לרוכשי דירות ומקדם יציבות בשוק המשכנתאות.
המוסדות המלווים יהיו לרוב הבנקים אך יכולים להיות גם מוסדות פיננסיים אחרים, שעל מנת להבטיח את השקעותיהם בהלוואות יחייבו את קיומו של ביטוח המשכנתא. מטרת ביטוח המשכנתא מבחינת המוסדות האלו היא לקבל רשת ביטחון במקרה שהלווה לא יוכל להשלים את יתרת תשלומי ההלוואה שלו בשלב כזה או אחר במהלך השנים.
ביטוח משכנתא נדרש בדרך כלל על ידי המלווים כאשר ללווה יש יחס הלוואה לשווי גבוה, כלומר הם לווים חלק גדול משווי הנכס שהם רוכשים. במקרים אלו, הסיכון בהלוואה גבוה יותר ועל כן הגוף המלווה עשוי לדרוש ביטוח משכנתא שכידוע יעזור לצמצם את הסיכון להפסד במקרה שהלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה במלואה.
בסך הכל, ביטוח משכנתא הוא מרכיב חשוב בתהליך רכישת הדירה בישראל ועוזר להבטיח שגם הלווה וגם המלווה יהיו מוגנים במקרה של כשל בהשבת כספי ההלוואה.
מה מכסה ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא מורכב משני מרכיבים- ביטוח חיים וביטוח מבנה:
ביטוח חיים – ביטוח חיים למשכנתא חשוב הן לבנק והן ללווה. ביטוח זה מכסה בדרך כלל את יתרת החוב של הלוואת המשכנתא במקרה של נכות או אבטלה של הלווה, ובעיקר במקרה של מוות של הלווה וקושי של בני משפחתו לעמוד בהחזרת כספי ההלוואה כך שיוכלו להמשיך לחיות בנכס גם לאחר מות הלווה. סכום הכיסוי שווה לרוב לסכום ההלוואה והפוליסה עשויה לכסות גם הוצאות משפטיות שייגרמו למלווה במקרה של כשל בכיסוי ההלוואה.
ביטוח מבנה למשכנתא – כיוון שהדירה עליה המשכנתא נלוותה נחשבת כמשועבדת למלווה עד להשלמת תשלומי החזר ההלוואה, ביטוח המבנה מהווה את הבסיס הביטוחי לגוף המלווה על מנת להימנע מאובדן ההלוואה במלואה בשל נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה מרעידת אדמה,פגעי מזג אוויר, שריפה ועוד. במקרה בו נגרם נזק כבד לדירה ערכה פוחת ולמעשה על הלווה להמשיך ולשלם את החזר המשכנתא לגוף המלווה עבור נכס שאינו מתאים למגורים. בשל כך, המלווה דורש מהלווים לרכוש ביטוח מבנה, ובמקרה של נזק החברה המבטית היא זו שמשלמת לבנק על מנת לממן את עלות בניית או שיפוץ הדירה שנפגעה.
אם בבעלותכם משרד, תוכלו לקרוא עוד על ביטוח משרד אצלנו כאן בבלוג.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזור אליך בהקדם.
איך רוכשים ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא נרכש בדרך כלל על ידי הלווה בעת בקשת הלוואת המשכנתא (לרוב כחלק מההכנות הנדרשות לקראת תהליך רכישת דירה). כמו כן ביטוח דירה הינו חשוב גם כן. פרמיית הביטוח מתווספת לסכום ההלוואה והלווה משלם תשלומים חודשיים יחד עם תשלומי המשכנתא שלו. הכיסוי הביטוחי נשאר במקומו עד לפירעון מלא של ההלוואה או במידה והלווה יבטל את הפוליסה.
בישראל ביטוח משכנתא ניתן לרכוש מחברות ביטוח באמצעות סוכן ביטוח, בנקים ומוסדות פיננסיים. חלק מחברות הביטוח הגדולות בישראל המציעות ביטוח משכנתא כוללות את מנורה מבטחים, הראל והפניקס. בנקים ומוסדות פיננסיים עשויים גם הם להציע ביטוח משכנתא כשירות נוסף ללקוחותיהם. מומלץ להשוות בין הכיסויים ומחירי הפרמיה ממספר ספקים ולהתייעץ עם יועץ פיננסי לפני ביצוע רכישה. אם בדירתכם רכוש בעל ערך גבוההת ביטוח תכשיטים עשוי להיות מומלץ עבורכם.
מומלץ לעיין בפוליסת ביטוח המשכנתא שלך לפחות פעם בשנה או בכל פעם שיש שינוי משמעותי במצבך הכלכלי, כגון שינוי במצב התעסוקה, עלייה בהכנסה או שינוי בגובה המשכנתא. סקירת הפוליסה שלך באופן קבוע עוזרת לך להבטיח שהכיסוי שלך יישאר הולם ושאתה משלם את הפרמיה התחרותית ביותר. זה גם מאפשר לך לבצע שינויים בכיסוי שלך במידת הצורך, כגון הגדלת כמות הכיסוי כדי לשקף שינוי בערך הבית שלך. בנוסף, חשוב להבין את תנאי הפוליסה שלך, לרבות מגבלות הכיסוי, הפרמיה וכל החרגה, כדי לוודא שיש לך את ההגנה הדרושה לך במקרה של אירוע בלתי צפוי.
כמה עולה ביטוח משכנתא?
עלות ביטוח המשכנתא בישראל תלויה במספר גורמים, ביניהם גובה ההלוואה, גיל הלווה וסוג הכיסוי הרצוי. בממוצע, ביטוח משכנתא בישראל עולה בין 0.5% ל-1% מסכום ההלוואה בשנה.
בדרך כלל שווי הפוליסה מותאם לשווי הנכס המשועבד לבנק, וסכום הביטוח קטן מדי שנה, בהתאם ליתרה של ההלוואה שטרם שולמה. מכיוון שלבנק זכויות בפוליסה עד לגובהה של יתרת ההלוואה, גובה הפרמיה עבור הביטוח משתנה במהלך התקופה, בהתאם להחזרים שנותר לבצע על המשכנתא עצמה וכן בהתאם לגילו של המבוטח.
מומלץ לערוך סקר שוק מקיף מול מספר חברות ביטוח ובנקים על מנת להשוות בין ההצעות השונות ובמידת הניתן להוזיל את עלות הביטוח הנדרש.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזרו אליך בהקדם.
לסיכום
ביטוח משכנתא הוא הוצאה הכרחית לרוכשי דירות בישראל הרוכשים נכס. הוא מגן על המלווה מפני הסיכון הקיים באובדן הכספים ומקדם יציבות בשוק המשכנתאות. עלות ביטוח המשכנתא נקבעת על פי מספר גורמים והיא מתווספת לסכום ההלוואה ומשולמת יחד עם תשלומי המשכנתא.
ביטוח המשכנתא מספק שקט נפשי והגנה כלכלית במקרה של נסיבות בלתי צפויות, כגון מוות, נכות או אבטלה. רוכשי דירות יכולים לרכוש ביטוח משכנתא ממוסדות פיננסיים וחברות ביטוח שונות בישראל. מומלץ לעיין ולעדכן מדי פעם את פוליסת ביטוח המשכנתא שלך כדי לוודא שהיא עונה על הצרכים המשתנים שלך ועל מצבך הכלכלי. על ידי הבנת הדרישות, היתרונות והאפשרויות השונות הקיימות, בעלי בתים יכולים לקבל החלטה מושכלת לגבי הכיסוי המתאים לביטוח המשכנתא עבורם ולהגן על השקעתם ועל בני משפחתם.
