ביטוח פנסיוני הוא סוג של ביטוח שנועד לעזור לאנשים לחסוך כסף לעתיד, שלחלקנו נראה מאוד רחוק, אבל לכולנו הוא מאוד חשוב. אותן השנים שבהם נפרוש, נצא לפנסיה, ובתקווה גם נתרפק בכיסא ונהנה מכל מה שהגענו אליו בזיעת אפנו כשהיינו צעירים ונמרצים.
אבל מה המונח הזה בעצם אומר? הביטוח הפנסיוני הוא בעצם כלי השקעה המציע גם כיסוי ביטוחי מסוג מסוים וגם חיסכון לטווח ארוך. המונח “ביטוח פנסיוני” מתייחס לאוסף של אמצעים שמטרתם להבטיח שלאנשים עובדים, בין אם שכירים או עצמאיים, ניתנת רשת ביטחון בשלושה תרחישים שבהם הם עלולים לסבול מאובדן הכנסה ולא יוכלו לפרנס את עצמם ואת התלויים בהם (בני משפחתם). אלה כוללים מצבים שבהם הפרט הופך לנכה, אינו מסוגל לעבוד או נפטר, ומשאיר את התלויים בו ללא מקור הכנסה.
מה הכיסוי בביטוח פנסיוני ומה המחיר - כל מה שצריך לדעת
ביטוח פנסיוני מיושם באמצעים שונים כגון קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית וקופות גמל. כדי לתמרץ אנשים לנצל את הביטוח הפנסיוני ולחסוך, לרוב מוצעות הטבות מס לכספים המופנים למטרה זו, ובמקרים מסוימים ביטוח פנסיוני אף עשוי להיות חובה.
תוכניות ביטוח פנסיה בדרך כלל מספקות תשואה מינימלית מובטחת על ההשקעה, שהיא גבוהה יותר ממה שמציעים חשבונות חיסכון מסורתיים. בנוסף, לעתים קרובות הן מציעות הטבות מס שיכולות לעזור לאנשים לחסוך כסף על המסים שהם נדרשים לשלם.
ההיסטוריה של הביטוח הפנסיוני בישראל
בישראל קיימים שני ענפי ביטוח במסגרת המוסד לביטוח לאומי: ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח זקנה ושאירים, בהם כל תושבי ישראל מבוטחים מעצם היותם תושבי המדינה.
כמו כן, מעסיקים של שכירים מחויבים להפריש עבור העובדים שלהם כספים לחיסכון פנסיוני, בעוד שעצמאים חייבים להפריש לעצמם כספים לביטוח זה.
לפני 2008, עצמאים יכלו להפקיד כסף מרצון, אך קיבלו תמריצי מס לשם כך. אך בשנת 2017 חויבו עובדים עצמאיים להפריש לעצמם חיסכון פנסיוני על פי צווי הרחבה העוסקים בעניין זה.
המבוטחים בביטוח פנסיוני רשאיים לבחור אם להשקיע בביטוח פנסיוני מרצון או בחיסכון פרטי.
בישראל הוקמו מאות קופות גמל שונות, בעיקר על ידי בנקים, על מנת לאפשר להם לעשות זאת בקלות יחסית ולמשוך את המבוטחים לשים את כספם אצלהם לשנים ארוכות וטובות קדימה.
האחראית להסדרת הביטוח הפנסיוני בישראל כיום היא רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, אך עד שנת 2007 היה זה אגף שוק ההון, ביטחון וחסכון במשרד האוצר, ששימש גם כמפקח על הביטוחים.
מספר חוקים מסדירים את הביטוח הפנסיוני בישראל, ביניהם תקנות מס הכנסה, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים וחוק שירות המדינה (פנסיה).
בשוק החיסכון לטווח ארוך בוצעו מספר רפורמות בישראל, ביניהן מעבר מפנסיה תקציבית לפנסיה צבורה, הקמת קרנות פנסיה מאוזנות חדשות והלאמת קרנות פנסיה. רפורמת בכר משנת 2005 נועדה לצמצם את הריכוזיות הבנקאית בישראל על ידי דרישה מהבנקים למכור את קופות הגמל שלהם לגופים מוסדיים ולחברות ביטוח, בשנת 2012 הוגבלה תקרת דמי הניהול לקופות גמל וביטוחי מנהלים וכן קודמו עוד מספר הגבלות וחוקים לאורך השנים שמטרתן לשמור על השוק ועל רווחת האזרחים במדינה.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזור אליך בהקדם.
על מה חשוב להסתכל בבחירת ביטוח פנסיוני?
בעת בחירת תוכנית או ספק לביטוח פנסיוני, ישנם מספר גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון. הנה כמה דברים חשובים שכדאי לכם לבדוק:
- עמלות: בדוק את העמלות והחיובים הקשורים לתוכנית הפנסיה או לספק, לרבות דמי ניהול, דמי ניהול ודמי השקעה. ודא שאתה מבין כיצד מחושבים עמלות אלו וכיצד הן ישפיעו על התשואות שלך.
- אפשרויות השקעה: בדוק את אפשרויות ההשקעה הזמינות וודא שהן תואמות את יעדי ההשקעה וסובלנות הסיכון שלך. שקול אם אתה רוצה תוכנית בניהול עצמי או בניהול מקצועי, ואם אתה רוצה להשקיע במניות, אג”ח, קרנות נאמנות או כלי השקעה אחרים.
- ביצועים: הסתכלו על הביצועים ההיסטוריים של התוכנית או הספק הפנסיוני, כולל תשואות ממוצעות על פני תקופות זמן שונות. זכור שביצועי העבר אינם בהכרח מעידים על תוצאות עתידיות, אך הם יכולים לתת לך מושג על ביצועי התוכנית או ביצועיו של הספק (החברה המבטחת) בעבר.
- גמישות: שקול את הגמישות של התוכנית או הספק מבחינת רמות התרומה, אפשרויות המשיכה ותכונות אחרות. ודא שאתה מבין את התנאים והמגבלות שעשויות לחול.
- שירות לקוחות: בדוק את המוניטין של שירות הלקוחות של התוכנית או הספק, כולל ביקורות מלקוחות נוכחיים או קודמים. שקול כמה קל ליצור קשר עם שירות הלקוחות, האם יש להם צוות מועיל ובעל ידע, והאם יש להם משאבים או כלים מקוונים שיעזרו לך לנהל את החשבון שלך.
על ידי התחשבות בגורמים אלה וביצוע המחקר שלך, אתה יכול לבחור תוכנית פנסיה וחברת ביטוח שעונה על הצרכים שלך ועוזרת לך להשיג את יעדי הפרישה שלך.
גובה הביטוח הפנסיוני
כמו ברוב סוגי ביטוח השונים כמו ביטוח ליום אחד, גובה הביטוח הפנסיוני הנדרש עשוי להשתנות בהתאם לגורמים שונים כגון גילך, גובה ההכנסה שלך, יעדי הפרישה שלך וסוג תוכנית הפנסיה שתבחר.
במקרים של עובדים שכירים, הביטוח הפנסיוני ממומן בחלקו באמצעות הפקדות חובה ממעסיקים ומעובדים, בעוד שבמקרים של עצמאיים מדובר בתוכנית חיסכון פרישה פרטית המופקדת כולה מהכנסות העסק (בין אם פטור או מורשה).
ככלל, גובה הביטוח הפנסיוני הוא אחוז מההכנסה שלך או סכום קבוע שאתה מפקיד לתוכנית באופן קבוע. העלות המדויקת תהיה תלויה בפרטי התוכנית שתבחר ובסכום שתחליט לחסוך.
השאר את הפרטים ואחד מנציגנו יחזרו אליך בהקדם.
דמי הניהול- ממה הם מורכבים ולמה חשוב שתכירו אותם?
בדומה לשסוגי ביטוח נוספים כמו ביטוח נסיעות לחו”ל, ישנם מרכיבים נוספים שנכנסים לשיקלול העלויות של הביטוח הפנסיוני. מרכיבים אלו יסתכמו בדרך כלל בעמלת דמי הניהול של החברה המבטחת המחולקים לדמי ניהול מהפרמיה שהיא ההפקדה בפועל, ודמי ניהול מצבירה, הנקראים גם דמי ניהול מחיסכון.
דמי הניהול המרביים המותרים עפ”י חוק בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות הן 6.00% מפרמיה (הפקדה) חודשית שוטפת ו- 0.50% מהצבירה השנתית (אם כי בפועל גם דמי ניהול אלו נגבים באופן שוטף).
ניתן להשוות בין גובה דמי הניהול של החברות המבטחות השונות באמצעות חיפוש פשוט באינטרנט, אך חשוב לזכור- דמי ניהול נמוכים יותר לא אומרים בהכרח שיתקבלו רווחים גבוהים יותר בסוף התקופה! חשוב לבחון עלות מול תועלת, לבחון את המסלול הספציפי בו ניתן להשקיע את החיסכון הפנסיוני וכמובן מומלץ תמיד להתייעץ עם יועץ פיננסי או סוכן ביטוח שיוכל לעזור לך לקבוע את התוכנית המתאימה ביותר ליעדי הפרישה שלך ולספק אומדן מדויק יותר של העלויות הנלוות.
לסיכום
כמו ביטוח סייבר השומר על העתיד שלך, הביטוח הפנסיוני הוא רשת הביטחון העתידית שלנו לכך שנוכל לחיות בכבוד גם בשנים המאוחרות של חיינו. על אף שלרובנו הפנסיה נראית רחוקה ואולי אפילו לא רלוונטית, אין ספק כי הזמן להיערך אליה הוא עכשיו!
בין אם אתם צעירים הנכנסים למקום העבודה הראשון שלהם, או בעלי משפחה הנערכים לשנות הפרישה שלהם- חשוב להכיר את המרכיבים של הביטוח הפנסיוני, להשוות בין החברות השונות המציעות כיום חיסכון פנסיוני בישראל, לבדוק כיצד ניתן להשקיע את הפנסיה שלכם באפיקים שיפיקו עבורכם את מירב התשואות, ובסופו של דבר להבין היטב מה אתם צריכים לעשות היום על מנת שתוכלו להיות שקטים מחר.
